房屋担保抵押贷款的利率是影响借款人和银行之间利益分配的重要因素。房屋担保抵押贷款的利率较低，因为借款人以房屋作为抵押物，增加了贷款的性。利率的高低还与借款人的信用记录、还款能力以及市场利率等因素相关。

对于利率的计算方式，一般有固定利率和浮动利率两种形式。固定利率在贷款期限内保持不变，借款人可以更好地预估还款金额，但可能会错过市场利率下降的机会。浮动利率根据市场利率的变化而调整，借款人可能面临利率上涨的风险，但也有可能享受到利率下降的好处。

房屋抵押贷款的时候，申请人自身的信用记录和还款能力也是需要考虑的因素。银行在审批抵押贷款时，通常会考虑申请人的信用记录和还款能力。如果申请人的信用记录不良，或者还款能力不足，可能会导致银行拒绝其抵押贷款申请。

房屋抵押贷款程序一般包括以下步骤：

1. 贷款申请：借款人需向银行提交贷款申请，并提供相关资料，如身份证、房屋证明、收入证明等。

2. 评估抵押物：银行会对借款人提供的抵押物进行评估，以确定其价值和抵押比例。

3. 签订合同：银行会与借款人签订贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式等细节。

4. 办理抵押手续：在签订合同后，银行需要办理抵押手续，将抵押物进行抵押登记。

5. 放款：在所有手续都办妥后，银行会将贷款金额放款给借款人。

6. 还款和违约处理：借款人需按照合同约定的还款方式和期限进行还款。如果借款人出现违约情况，银行有权采取相应的追偿措施，如对抵押物进行处置等。

以上是一个大致的流程，具体程序可能因地区和银行不同而有所差异。